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如何準備罹癌時之費用

作者:聯豪保代 / 羅建儒 協理

  癌症多年來皆位居國人十大死因之首,且因癌症而死亡的人數呈增加的趨勢。罹患癌症後的龐大醫療費用,往往造成病患和家屬相當大的經濟負擔。一般人都會購買保險來加以準備相關費用,但如何購買適當的保險,大部份的民眾並不了解。我們如何選擇適當的保險來準備罹癌時的費用,可以從罹癌時會發生的費用和相關醫療保險的給付兩大因素來考量。


  首先從罹患癌症而衍生的醫療費用來說,因為罹患癌症而可能衍生的直接醫療支出項目,包含從初期為確診而進行的電腦斷層掃描等精密檢查,到長期住院、手術、門診、化學和放射線治療,以及標靶藥物和特殊藥物等。雖然住院、手術、門診、化學和放射線治療,在全民健康保險的給付範圍下,但僅能提供基本的照護和保障。如果想要有較好的醫療環境,有時甚至要使用標靶藥物的治療,因而增加的醫療費用相當驚人。而且還有許多間接支出,像是罹癌後暫停工作的薪資減損,聘請看護的費用,甚至是家庭成員因照顧病患而暫時離開工作崗位而損失的收入等。


  在了解罹癌時會發生的相關費用支出後,我們再來談談跟罹癌時醫療費用支出相關的健康醫療保險,相關的健康醫療保險包括了防癌險、住院醫療保險和重大疾病險。防癌險則細分為傳統型的防癌險和一次給付型防癌險,傳統的防癌險保障內容是以癌症的醫療流程來給付保險金,從罹癌時給付初次罹癌金,癌症住院、出院在家療養金、骨髓移植、手術給付、義乳重建、門診醫療、化學和放射線治療到身故金,給付項目相當多,但未包含標靶治療、特殊用藥、治療設備和器材雜項和間接支出等費用,為了彌補這樣的缺口在早期有重大疾病險來給付罹癌時給予一筆比較大的金額來補足缺口,但因重大疾病險包含癌症等七種重大疾病,其保費並不便宜,保險公司就將癌症單獨分離設計成一次給付型的防癌險,因只有在罹癌時才會給付,一次給付型防癌險的保費就比重大疾病險的保費低了很多,罹癌時保險公司一次給付一筆大的金額給保戶,保戶就可以用來彌補標靶治療和其它的間接支出等費用。

   除了傳統防癌險和一次給付型防癌險外,還可以透過加保實支實付型住院醫療險來補足保障。實支實付型住院醫療險能提供健保費用以外的給付,並依據住院天數、手術項目和雜費等限額給付,就可以解決防癌險本身許多不給付項目或是給付額度不夠等問題,實支實付型住院醫療險同時有住院日額給付和住院費用收據給付兩者中擇高給付的保險給付功能,在住院收據費用高時,選擇用收據來申請保險給付,而住院收據費用低時,則可以選擇用住院天數來申請保險給付,可確保罹癌住院期間還能有基本經濟保障。

  台灣地區每7分多鐘即有1人罹患癌症,每12分多鐘即有1人死於癌症,平均每三人就有1人可能罹癌,癌症已經是每一個人都需正視的平常問題,隨時都發生在我們的親友當中,不管你願不願意面對癌症的發生,它都會發生和造成病患與家屬心理及經濟的重大負擔,所以在這裏呼籲大家儘早準備好罹癌時的保險規劃,才不會造成嚴重的家庭經濟負擔和不幸的家庭社會問題。